NBS predložila opatrenia, ktoré majú zjednotiť výpočet RPMN

Postup výpočtu RPMN, teda toho, koľko stojí úver, zatiaľ neupravovalo žiadne opatrenie. Príslušný zákon je v detailoch výpočtu podľa NBS nedostačujúci, preto sa rozhodla predložiť na pripomienkovanie dve opatrenia. "V aplikačnej praxi sa vyskytujú nejasnosti týkajúce sa postupu pri výpočte RPMN. Predpoklady a postupy výpočtu ustanovené v zákone nie sú v niektorých prípadoch dostatočne detailným návodom pre výpočet. Navrhované opatrenie má za cieľ spresniť a vysvetliť určité technické špecifiká tohto výpočtu," priblížila NBS v predkladacej správe. Opatrenia však nenahrádzajú ustanovenia zákona týkajúce sa výpočtu tohto parametra pri úveroch ani neustanovujú nové pravidlá pre RPMN nad rámec zákona.

"Detailné vysvetlenie a zjednotenie postupu výpočtu RPMN má slúžiť nielen v prospech spotrebiteľov, pre ktorých má plniť účel spoľahlivého parametra pre porovnanie výhodnosti ponúk úverov na bývanie. Navrhovaná úprava má slúžiť aj na prospech inštitúcií, na ktoré sa vzťahujú závažné dôsledky, RPMN úveru na bývanie uvedená v úverovej zmluve nie je vypočítaná správne," objasnila NBS.

Vydanie opatrení má perspektívne viesť k zvýšeniu právnej istoty. Národná banka už v minulosti upozornila na to, že nesprávne vypočítaná RPMN neraz vedie k súdnym sporom. Opatrenie, ktoré navrhuje národná banka, bude slúžiť na presný a detailný výpočet RPMN vrátane všetkých vstupov, ktoré si výpočet vyžaduje.

NBS avizovala, že na základe opatrení bude môcť na svojom webe zverejniť aj kalkulačku RPMN, pomocou ktorej si bude môcť každý finančný spotrebiteľ skontrolovať, či má správne vypočítaný tento parameter. Či už klient, ktorý si úver zobral, alebo sudca, ktorý o veci rozhoduje.

NBS navrhuje účinnosť opatrení pri oboch typoch úverov od 1. júla 2021, aby mali banky dostatočný čas nastaviť si naň svoje systémy. Týka sa spotrebiteľských úverov aj úverov na bývanie.

RPMN vyjadruje reálnu cenu spotrebiteľského úveru a je kľúčovým ukazovateľom pre porovnanie výhodnosti úverov od rôznych úverových inštitúcií. Okrem úrokovej miery v sebe zahŕňa aj ďalšie iné poplatky súvisiace s úverom, ako napríklad poplatok za vybavenie účtu, poistenie úveru, ak je podmienkou pre získanie výhodnejšieho úroku, a iné, prepočítané na jeden kalendárny rok. "Platí základné pravidlo, čím nižšie RPMN, tým je úver pre spotrebiteľa výhodnejší. Porovnávať RPMN má zmysel len vtedy, ak výška úveru a doba splatnosti sú rovnaké, v opačnom prípade porovnávanie stráca zmysel," doplnila NBS.

Poplatky zahrnuté do výpočtu RPMN možno rozdeliť na jednorazové a pravidelné. Jednorazové musí spotrebiteľ zaplatiť na začiatku alebo v priebehu úverového vzťahu, napríklad poplatok za poskytnutie a vybavenie úveru alebo poplatok za čerpanie úveru. Pravidelné poplatky platí mesačne spolu so splátkou úveru alebo v akejkoľvek inej periodicite. "Ak RPMN nie je uvedená v zmluve, alebo je v zmluve uvedená nižšia hodnota RPMN než v skutočnosti pôžičke alebo úveru prislúcha, považuje sa takto poskytnutá pôžička alebo úver za bezúročný a bezodplatný," upozornila NBS. Spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bezodplatný aj v prípade, ak hodnota RPMN prevyšuje najvyššiu prípustnú výšku odplaty, pričom to neplatí pre úvery na bývanie.